借り換えにあたっての詳細

固定金利選択型に借り換える場合、全期間が２０年でも指定期間は７年、５年等が選べる。
１０年を選ぶより７年を選んだほうが良い場合がある。

 

例えば、残元金１０００万円、残年数１０年で、最初のローン金利が６％、固定金利選択型の２０年ものの金利が４・５％とする。
いっぽう７年ものの金利は４・１％だったとする。

 

借り換え前の年間返済額は１３５・８万円だ。
金利４・５％では年間返済額は１２６・４万円で、総額では９４・３万円減額だ。
手数料を引くと７５万円の得だ。

 

ここで、１０年から９年へ返済期間を１年短縮し、金利は７年ものの４・１％を用いると年間返済額１３５万円だ。
最後の２年も４・１％と仮定すると、手数料（２８万円）を入れても１１５万円の得になる。

 

問題は、固定金利期間７年の後にまだ２年返さなければならず、この金利は今はわからないことだ。
しかしこの２年については、変動金利型を選べば、７年固定より０・７～０・８％くらい金利が低く、残年数も２年しかないので影響は小さくなる。

 

もし７年後に４・１％の金利が３％も上がり、７・１％にもなったら返済額はどうなるのだろうか。
変動金利は６・３％くらいになる。
そのときの残元金２５４・３万円から年間返済額を計算し直すと、年間返済額は１３９・３万円だ。
４万円少し増えるくらいなので返せなくはないだろう。